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    大韩再保险:加快老年健康险发展,是应对老龄化社会的重要举措

    来源:发布时间: 2021年10月28日浏览次数:

      9月29日,由中国人寿再保险有限责任公司(以下简称“中再寿险”)承办的首届北京国际再保险高峰论坛“三医改革下的商业健康险发展”分论坛成功举行。来自医保政策制定、医药流通、战略咨询、创新支付领域以及国内外保险、再保险领域的专家学者和业内人士,齐聚一堂,积极为推动商业健康险与医改融合发展、构建多层次社会保障体系献计献策。

      作为论坛邀请的唯一国际同行,大韩再保险CEO元钟珪先生通过视频方式致辞,大韩再保险人身险部门就《韩国老年商业健康险的经验与启示》进行分享。大韩再保险同仁认为:中国保险业可以借鉴韩国老年健康险市场发展和产品迭代经验,积极发挥市场力量,助力中国应对老龄化战略取得成效。

      一、韩国老龄化加剧,老年人群健康险渗透度低

      韩国是世界上预期寿命最高和生育率最低的国家之一,正在加快进入老龄化社会。从1950到2020年,韩国65岁及以上老龄人口的占比从不足3%提升到16%,用了50年时间,而到2030年,将可能迅速攀至25%,到2050年将可能上升至38%。韩国老年人群医疗开支占韩国社会总医疗开支的比重已从2000年的不足5%,快速上升至2019年的40%以上。

      尽管韩国老年人群保障需求强劲,但保险渗透率明显低于其他年龄段。主要原因有两个:一是韩国健康险产品主要服务于60岁以下的人群,老年人群难以购买到满意的产品,即使能购买,但保费非常高。二是随着老年人群寿命延长,罹患慢性疾病例如糖尿病、高血压等的可能性不断增加,针对老年人的保险产品设计相对比较困难。

      二、在多种因素推动下,韩国老年健康险市场快速发展

      随着健康体的市场逐步饱和,在韩国政府呼吁下,韩国老年健康险迅速发展,保险覆盖面和深度大幅提升,产品类型和风险保障类型不断拓宽,更多细分客户需求得到满足。2009-2015年,老年健康险销量从7900单上升到42万单,增长53倍。2015年以来,60岁以上老人防癌产品的疾病保障范围与40多岁人群几乎一致,癌症产品成为老年健康险市场的主流产品。

      韩国老年健康险产品迭代升级经历了三个阶段:

      导入期:2007年开始,韩国市场出现保证投保的产品,但投保人既往健康状况信息提供不足,逆选择严重,赔付率过高。

      成长期:2012年以来,韩国市场出现简化核保的防癌产品,要求投保人提供近期检查或住院记录,赔付率总体符合预期。2015年迭代出现低或无退保金的产品。2018年出现费用补偿型产品。

      扩张期:2019年以来,韩国市场大量新的老年健康险产品开发出来,典型的如:超级简化核保和轻症简化核保产品,允许有既往住院或处方记录的老年人群购买,覆盖了痴呆症等更多老年疾病,在韩国市场非常受欢迎。

      三、韩国老年健康险产品设计面临的挑战和应对

      一是经验数据缺乏问题。解决方法是通过韩国保险企业自身的数据积累,以及充分利用韩国国民健康保险服务机构和健康保险审查与评价机构两个公共组织分享的公众医疗数据加以改善。二是逆选择问题。解决方法是:一方面,韩国保险监管机构对投保人需要提供信息的最低标准做出了规定;另一方面,韩国保险企业将投保人提供的信息与前述两个公共组织提供的数据进行比较,核验提升投保人信息真实性。三是操作风险问题。解决方法是:投保人在购买前会被告知,与需要提供完整医疗诊断记录的其他同类产品相比,简化核保产品的价格更高。此外,保险企业还会与投保人保持良好沟通,确保投保人解所购买的产品。

      四、对中国老年健康险市场发展的启示

      中韩两国在老年健康险市场发展背景方面有很多相似之处。一是老龄化速度。两国都是老龄化速度最快的国家之一,快于很多欧洲和其他国家。与中国相比,韩国的老龄化速度相对更快一些。二是老龄化指标。两国在抚养比、家庭结构和医疗开支等老龄化指标也很相似。从65岁及以上老人占人口的比重从7%上升到14%,中国用时23年,韩国用时18年,从14%提升到21%,中国用时11年,韩国为9年。三是健康险市场。与中国类似,2017-2021年间,韩国健康险市场年复合增速高达9.6%,而同期韩国保险市场年复合增速仅为0.9%。

      可以预见,与韩国类似,中国老年健康险也将成为健康险市场的重要增长点,中国保险企业将提供更为多样化的简化核保的健康险产品,呈现老年健康险产品愈发普遍的局面。借鉴韩国经验,两国保险再保险同行携手,将有助于中国老年人群健康险市场的健康发展。

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